5 советов грамотному заемщику
Составлением баз данных по заемщикам и индивидуальных кредитных рейтингов занимаются специализированные структуры – бюро кредитных историй (БКИ), история которых в нашей стране насчитывает почти 6 лет.
Родина кредитных бюро – США. 3 крупнейших БКИ, работающих на американском рынке - Experian, TransUnion и Equifax - используют систему скоринга, разработанную Fair Isaac Corporation. Один представитель «большой американской тройки» - Equifax - ведет деятельность в России. Его российская «дочка», бюро Эквифакс Кредит Сервисиз, «имеет базу из более чем 66 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 100 организациями на контрактной основе». Experian представлена в России только структурным подразделением, оказывающим аналитические и консалтинговые услуги кредитным организациям; TransUnion является партнером отечественного Национального бюро кредитных историй (база данных из 55 млн. кредитных историй).
В США процедура ознакомления с собственной кредитной историей, имеющейся в распоряжении того или иного БКИ, предельно проста. Например, бюро Experian предоставит резиденту Соединенных Штатов актуальный отчет о кредитном рейтинге и автоматическое обновление данных в течение 7 дней всего за 1 доллар. Периодически такая услуга предоставляется бесплатно, а срок бесплатного обновления может достигать 30 дней. Годовую «подписку» на ежедневный мониторинг и обновление кредитных отчетов (продукт Score Watch от Equifax совместно с Fair Isaac Corporation) предлагается приобрести за 150 долларов. Заплатив за данное аналитическое приложение, заемщик сможет ежедневно он-лайн осведомляться о лучших ставках по разного рода кредитам, на которые он вправе рассчитывать, получать электронные и sms-оповещения о каждом изменении суммы его «кредитных очков», а также видеть анализ плюсов и минусов своей кредитной истории в реальном времени.
В России в 2004г. принят Закон «О кредитных историях», согласно которому информация о кредитной истории каждого гражданина может быть передана в БКИ только с его письменного согласия. Поэтому для получения кредитного отчета российскому резиденту придется выслать в бюро соответствующее заявление, собственноручно подписанное и нотариально заверенное (!). Узнать, в какое именно БКИ стоит обращаться с заявлением, Вы сможете, направив письменный запрос в любой банк или в Центральный каталог кредитный историй Банка России.
В заключение приведу несколько практических советов о том, как улучшить Вашу кредитную историю.
1. Помните о том, что длительность использования кредитной карты – главный количественный показатель Вашей истории. Поэтому даже если Вы перестали пользоваться кредитным лимитом, имеет смысл продолжать платить банку за годовое обслуживание. Это также свидетельствует, что Вы разумно используете свой кредитный ресурс и обладаете финансовой дисциплиной.
2. Старайтесь не использовать лимит кредитной карты по максимуму, оставляйте «запас» в размере 20-30% от лимита. Регулярное гашение задолженности в рамках льготного периода позволит Вам улучшить историю. Обратное поведение создаст впечатление, что Вы живете исключительно в долг.
3. Если Ваша кредитная история недостаточно хороша, не стоит делать лишних (заведомо неудачных) попыток получить кредит: это лишь ухудшит Ваш рейтинг.
4. Постарайтесь владеть информацией о Вашей истории, предоставленной несколькими кредитными бюро. Сопоставление этих данных позволит составить Ваш максимально объективный портрет как потенциального заемщика и учесть рекомендации экспертов различных компаний.
5. И, наконец, рассчитывайтесь кредитной картой! Информация о наличном расчете не поступит в кредитное бюро.
Другая аналитика
